Asunnon ostamisessa käsiraha on vain yksi osa kokonaiskustannuksista. Monet ensiasunnon ostajat yllättyvät siitä, kuinka paljon erilaisia sivukuluja asuntokauppaan liittyy. Tässä artikkelissa käymme läpi kaikki keskeiset kulut, jotka sinun tulee ottaa huomioon budjetoidessasi asunnon ostoa.
Hyvä valmistautuminen ja realistinen budjetti auttavat tekemään asuntokaupasta sujuvan ja stressittömän kokemuksen. Tutustutaan yhdessä asuntokaupan kustannusrakenteeseen, jotta voit suunnitella taloutesi huolellisesti.
Mitä on varainsiirtovero ja paljonko se maksaa?
Varainsiirtovero on pakollinen vero, jonka ostaja maksaa valtiolle asunto-osakkeiden ostamisesta. Vuonna 2026 varainsiirtovero on 2 prosenttia kauppahinnasta asunto-osakkeiden osalta ja 4 prosenttia kiinteistöjen osalta.
Varainsiirtovero maksetaan Verohallinnolle kuuden kuukauden kuluessa kaupanvahvistamisesta. Käytännössä useimmat hoitavat tämän heti kaupanteon jälkeen. Esimerkiksi 300 000 euron asunto-osakkeen ostamisessa varainsiirtovero olisi 6 000 euroa.
On tärkeää muistaa, että varainsiirtovero lasketaan aina koko kauppahinnasta, ei pelkästään lainaosuudesta. Tämä tarkoittaa sitä, että vaikka maksaisit suuren käsirahan, varainsiirtovero perustuu silti asunnon koko ostohintaan.
Paljonko kiinteistönvälityspalkkio maksaa ostajalle?
Kiinteistönvälityspalkkio maksetaan pääsääntöisesti myyjän toimesta, joten ostajalle ei tästä aiheudu suoranaisia kustannuksia. Palkkio sisältyy asunnon myyntihintaan, mutta ostaja ei maksa sitä erikseen.
Välityspalkkio vaihtelee yleensä 3-5 prosentin välillä kauppahinnasta riippuen kiinteistönvälittäjästä ja kaupungin hintatasosta. Pääkaupunkiseudulla palkkiot ovat tyypillisesti hieman korkeampia kuin pienemmissä kaupungeissa.
Vaikka et maksa välityspalkkiota suoraan, sen vaikutus näkyy asunnon hinnoittelussa. Myyjä ottaa palkkion huomioon asettaessaan myyntihinnan, mutta tämä on normaali osa kiinteistökaupan hinnoittelua.
Mitä kuluja asuntolainaan liittyy?
Asuntolainaan liittyy useita kustannuksia: toimitusmaksu 100-300 euroa, pankin vakuuksien arviointi 200-500 euroa, lainajärjestelypalkkio noin 200-400 euroa sekä mahdollinen lainahakemusmaksu 50-150 euroa. Lisäksi tarvitset pakollisen lainaturvan.
Toimitusmaksu peritään lainan nostamisesta ja se vaihtelee pankeittain. Vakuuksien arvioinnissa pankki selvittää asunnon arvon ja kunnon ennen lainapäätöstä. Tämä on pakollinen vaihe lainahakemuksessa.
Lainaturva eli henkivakuutus on useimmiten pakollinen lainan saamiseksi. Sen hinta riippuu lainan määrästä, laina-ajasta ja lainanottajan iästä. Tyypillisesti lainaturvan vuosimaksu on 0,3-0,8 prosenttia lainasaldosta.
Myös kotivakuutus on käytännössä pakollinen asuntolainaa varten. Vakuutus suojaa sekä sinua että pankkia vahingoilta. Vuosimaksu vaihtelee asunnon koon ja sijainnin mukaan, yleensä 150-400 euroa vuodessa.
Mitä muita sivukuluja asuntokauppaan kuuluu?
Asuntokauppaan kuuluu muitakin kuluja: kaupanvahvistajan palkkio 500-800 euroa, mahdolliset kuntotutkimukset 300-1500 euroa, muuttokulut 500-2000 euroa sekä liittymismaksut ja varainhoitovastike ensimmäiseltä kuukaudelta.
Kaupanvahvistaja hoitaa kaupanvahvistamisen ja huolehtii siitä, että kaikki juridiset asiat ovat kunnossa. Tämä on lakisääteinen vaihe, joka on pakollinen kaikissa asuntokaupoissa.
Kuntotutkimukset eivät ole pakollisia, mutta ne ovat erittäin suositeltavia varsinkin vanhemmissa asunnoissa. Kunnon tarkastus voi säästää tuhansia euroja paljastamalla piilossa olevia vikoja ennen kaupantekoa.
Muuttokulut vaihtelevat suuresti riippuen muuton laajuudesta ja etäisyydestä. Ammattimuuttajien käyttö maksaa enemmän, mutta säästää aikaa ja vaivaa. Oma-apumuutto on halvempi vaihtoehto, mutta vaatii enemmän suunnittelua.
Kuinka paljon rahaa kannattaa varata asunnon ostoon käsirahan lisäksi?
Käsirahan lisäksi kannattaa varata 3-5 prosenttia asunnon kauppahinnasta sivukuluihin. Esimerkiksi 300 000 euron asunnon ostamisessa tämä tarkoittaa 9 000-15 000 euron lisäbudjettia käsirahan päälle.
Tämä summa kattaa varainsiirtoveron, lainakustannukset, kaupanvahvistajan palkkion ja muut pakolliset kulut. On viisasta varata hieman ylimääräistä yllättävien kulujen varalle.
Lisäksi kannattaa muistaa, että asunnon ostamisen jälkeen tulee usein välittömiä kustannuksia, kuten pienet remontit, kalusteiden hankinta tai kodinkoneiden uusiminen. Näihin kannattaa varata vielä erikseen 2000-5000 euroa.
Hyvä nyrkkisääntö on, että käteistä rahaa tulisi olla käytössä noin 25-30 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Tämä sisältää käsirahan, sivukulut ja alkuvaiheen menot uudessa kodissa.
Asunnon ostaminen on iso taloudellinen päätös, joka vaatii huolellista suunnittelua. Olemme valmiita auttamaan sinua löytämään unelmiesi kodin ja ohjaamaan koko ostoprosessin läpi ammattitaidolla. Ota yhteyttä, niin keskustellaan yhdessä tarpeistasi ja autamme tekemään asuntokaupasta sinulle mahdollisimman sujuvan kokemuksen.